敢于负债其实是敢于对未来负责

吴晓波

我这辈子只坐过一次免费的出租车，在北京，从西山饭店到中央台的梅地亚，开了一个多小时，司机是“80后”小张。

今天你读到这篇文章，如果觉得有点用，得感谢“80后”小张。

屌丝的标配与他从事的职业其实没有关系，而在于两个指标：第一，屌丝只有职务性收入，甚少财产性收入；第二，屌丝的银行负债率为零。

司机小张的经济账

北京的出租车司机列席中南海常委会，没有他们不知道的国家大事，所以一上车，小张先向我通报了打老虎的近况以及即将被打的大老虎名单，听得我一愣一愣的。接着，我问他：“您这辆车是您自己的还是公司的？”

“是我爸传给我的，他开了三十年，刚退了。”

“你们家就你一儿子？”

“就我一儿子，龙生龙，凤生凤，老鼠的儿子会打洞，司机的儿子会开车呗。”

“早十几二十年北京的哥可赚钱了。”我说这话不是敷衍小张。1984年，当时发行量过百万的《中国青年报》做过一份读者调查，最受欢迎的职业排序前三名依次是：出租车司机、个体户、厨师，而最后的三名分别是科学家、医生、教师。

“还可以吧。十多年前买了一套房，2010年又挣了一套，一套两老住，一套留给了我，还有这车。”

“那你现在一个月可挣多少？”

“好的月份五六千元，差的时候……”下面是五分钟生动活泼的骂娘时间，然后小张问我，“听订车的那姑娘说，你是经济专家，现在有什么好的、来钱多的工作吗？”

“现在做手机游戏UI(用户界面。编者注)的收入挺高，你要不去试试？”我先逗他玩，然后问了一些干货，“你们家那两套房子，有按揭吗？”

“我们家那是既无外债也无内债，第一套房是全款，赚了这些年，第二套又是全款，咱不欠银行的。”声音陡然响亮起来。

“那你们家有多少存款？”

“有什么存款，都填在房子和车子里了。我每月赚这点，得养活两老和我自己，每月光光，就一屌丝。”声音再次回到骂娘频道。

小张爹早该换换理财方式

听到这里，我知道为什么小张的爸爸是老屌丝，开了一辈子的车，到小张这辈又成了小屌丝。接下来的几十分钟里，我跟他拉拉杂杂讲了一堆话，总结如下：

从家庭财务的角度说，屌丝的标配与他从事的职业其实没有关系，而在于两个指标：第一，屌丝只有职务性收入，甚少财产性收入；第二，屌丝的银行负债率为零。

譬如他爹，开了三十年的车，所有的钱都是油门踩出来的，赚到的钱，要么银行定存，要么买了房，房子是自住，不产生租金收入。几十年下来，钱貌似多了，但通货膨胀更厉害，因为没有利用任何的杠杆，所以，老张的实际财富积累被泡沫吃掉了一大半。

如果换一种理财方式：十多年前老张用按揭的方式购房，出两成首付，可以买两到三套同等面积的房子，这一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，几年下来，钱就套出来了。接下来，或再去买房，或投资一些理财产品，钱滚钱，老张家的财产性收入就会逐渐增加。还有一种办法，就是全款购房，再把房子抵押给银行，套出六成的钱，再去投资，钱也能滚起来。

负债是敢于对未来负责

像中国这样的国家，经济处于长期的增长通道，而增长的很大动力来自于重型化投资，其必然呈现的景象是：财富的增长与货币的泡沫化成为并生性现象。所以，如何利用货币的杠杆效应，放大自己的财富，是为个人财富增长的第一要义。对于一位有可持续收入的人来说，无论他是开出租还是在摩天大楼里当白领，咬着牙维持一定的家庭负债是必须的，在我看来，50%到70%的负债率是安全的。

“既无外债也无内债”，是一种“家庭犯罪”。你看古人造这个“债”字，便是“一个人的责任”。在商业社会中，一个敢于负债的人，其实是一个敢于对未来负责的人。

当货币的杠杆效应被激活之后，一个人的财产性收入在家庭收入中的比例就会逐渐提高，而这一比例正是告别屌丝、从工薪阶层向中产阶层递进的台阶。如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时，财务自由的曙光便可能出现了；而当前者占到绝大比例之后，你就会摆脱对职业的依赖，越来越自信，开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。

我所描述的这一景象，出现在所有的欧美西方国家，出现在过去三十年的中国，也将出现在未来的中国。对于像小张这样的“80后”来说，也许他不适合、也不懂得如何创业，可是，他仍然能够一边开着出租车，一边让自己挤入中产阶层。

车子到梅地亚，小张一定不肯收我的车钱，北京人就是实诚。今天你读到这篇文章，如果觉得有点用，得感谢“80后”小张。

现在，根据我提供的这套公式，你可以算算自己的“屌丝值”。

重度屌丝——

没有财产性收入、银行贷款为零。

中度屌丝——

财产性收入与职务性收入的比值低于1︰5

银行负债与个人资产的比值低于1︰5。

轻度屌丝——

财产性收入与职务性收入的比值低于2︰5

银行负债与个人资产的比值低于2︰5。

【名词解释】

财产性收入：也称资产性收入，指通过资本、技术和管理等要素参与社会生产和生活活动所产生的收入。即家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券)和不动产(如房屋、车辆、收藏品等)所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。